가계부를 쓰면서 알게 된 카드빚의 실체와 청산 과정을 정리했습니다.
선저축보다 카드빚 정리가 먼저인 이유, 카드값 확인하는 법,
저축으로 이어가는 흐름까지 재테크 초보의 실제 경험을 공유합니다.
안녕하세요, 실현부자예요 :)
편한가계부를 꾸준히 쓰면서 제 소비습관을 들여다보기 시작한 뒤, 가장 먼저 해결해야겠다고 생각한 게 하나 있었어요. 바로 카드빚 청산이었어요. 매달 신용카드값은 꼬박꼬박 갚고 있었지만, 가계부를 쓰면서 자세히 들여다보니 저는 이번 달에 번 돈으로 이번 달을 살고 있는 게 아니라 이번 달 월급으로 지난난들의 소비를 갚으며 살고 있더라고요.
연체를 한 적도 없고 카드 대금을 못 낸 적도 없었기 때문에 저는 크게 빚이라고 생각하지 않았거든요. 그런데 가만히 생각해보니 신용카드로 먼저 소비하고 다음 달 월급으로 갚는 생활도 결국 미래에 들어올 돈을 미리 가져다 쓰는 것이잖아요. 이 흐름을 끊지 않으면 아무리 가계부를 열심히 써도 제가 원하는 저축습관은 만들기 어렵겠다는 생각이 들었습니다.
이 글에서는 제가 가계부를 쓰다가 카드빚의 실체를 깨닫게 된 과정부터, 실제로 카드값을 정리해나가고 있는 방법, 그리고 앞으로 저축으로 연결하려는 계획까지 순서대로 담아봤어요.
월급날인데 왜 돈이 없는 걸까
예전에는 월급날이 되면 괜히 마음이 든든했어요. 통장에 월급이 들어온 숫자를 보면 이번 달에는 저축도 좀 하고, 생활비도 잘 관리해야겠다는 생각이 들었거든요. 그런데 며칠 지나지 않아 카드값이 빠져나가고 각종 고정비까지 나가면 통장 잔액이 항상 부족해 빠듯하더라고요.그러면 또 신용카드를 사용하기를 반복하고 그리고 다음 달 월급이 들어오면 다시 지난달 카드값을 갚고… 저는 이게 그냥 평범한 월급 생활이라고 생각했어요. 누구나 마이너스 통장 하나쯤은 있지 않냐 위로하면서요.
그런데 매일 가계부를 쓰며 지출을 기록하고 돈의 흐름을 계속 들여다보다 보니 어느 순간 답답하기도 하고 이상하다는 생각이 들더라고요. 나는 월급을 받고 있는 게 아니라 지난달 카드값을 갚고 있는 건가? 이 악순환의 고리가 어디까지 이어지는 거지?
조금 과장된 표현처럼 들릴 수도 있지만, 저에게는 이 질문이 꽤 크게 다가왔어요.
카드값을 다 갚고 있는데도 카드빚이라고?
사실 처음에는 '카드빚'이라는 표현을 쓰는 것도 조금 망설였어요. 카드론을 받은 것도 아니고 연체가 있는 것도 아니고, 매달 결제일에 카드 대금은 정상적으로 납부하고 있었으니까요. 그런데 돈 관리를 다시 시작하는 입장에서는 조금 냉정하게 바라보기로 했어요.
이번 달에 100만 원을 벌었는데 지난달에 사용한 카드값 50만 원을 먼저 내야 한다면, 이번 달에 제가 자유롭게 사용할 수 있는 돈은 처음부터 100만 원이 아니잖아요. 게다가 카드값을 낸 뒤 생활비가 부족해서 다시 카드를 사용한다면 다음 달에도 똑같은 일이 반복되고요. 저에게 중요한 건 이걸 어떤 이름으로 부르느냐보다 이 흐름을 한번 끊어보는 것이었어요.
선저축보다 카드빚 털어내기가 먼저!
지난 글에서 앞으로는 생활비를 쓰고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라,
수입 - 저축 = 사용할 수 있는 돈
이라는 선저축 방식으로 바꿔보겠다고 적었어요. 그런데 막상 예산을 짜려고 하니 문제가 하나 있더라고요. 월급이 들어왔는데 이미 빠져나갈 카드값이 잔뜩 정해져 있는 거예요. 그 상태에서 저축부터 떼어놓으면 당장 이번 달 생활비가 부족해지고, 생활비가 부족하면 다시 카드를 쓰게 되고 또 반복될 가능성이 높았어요. 그러면 저축은 하고 있지만 동시에 다음 달 카드값도 계속 만들어내는 이상한 상황이 되는 거죠. 그래서 순서를 조금 바꾸기로 했어요.
지금은 저축률을 무리하게 높이는 것보다 카드빚부터 털어내자.
카드값이 어느 정도 정리되고 현금으로 생활비를 지출할 수 있을 때 그때부터 본격적으로 선저축 구조를 만들어보기로 했습니다.
카드에 얼마가 남아 있는지부터 확인하자
제일 먼저 한 건 아주 단순했어요. 카드 앱을 열었습니다. 그리고 이번 달 결제 예정 금액만 보는 게 아니라 앞으로 결제될 금액까지 하나씩 확인했어요. 일시불은 얼마인지, 아직 남아 있는 할부는 얼마인지, 매달 자동으로 결제되고 있는 항목은 무엇인지 살펴봤어요. 하.. 카드를 긁었던 지난날의 나 자신이 원망스럽지만 어쩌겠나요, 이미 긁은걸… 하하 ㅠ_ㅠ
평소에는 이번 달 결제금액만 확인했는데 이렇게 펼쳐놓고 보니 느낌이 완전히 달랐어요. 특히 할부는 결제할 때 나눠서 내니까 부담이 좀 덜 하겠지? 하면서 보다 쉽게 사용했던 것 같아요. '한 달에 몇만 원인데 뭐.' 했던 것들이 여러 개 모이니 이미 다음 달, 다다음 달의 월급에도 제가 사용한 돈들이 예약되어 있더라고요. 그래서 이제는 새로운 소비를 줄이는 것만큼 이미 만들어놓은 미래의 카드값을 정리하는 것이 우선인 것 같아요.
그렇다고 당장 신용카드를 없애지는 않으려고 해요. 공과금이나 통신비처럼 자동결제가 연결되어 있는 것도 있고, 카드 혜택을 받을 수 있는 지출도 있으니까요. 대신 사용 방법을 바꿔보려고 합니다.
지금까진 '통장에 돈이 없어도 카드로 결제할 수 있다' 였다면, 앞으로는 '통장에 이미 있는 돈 안에서 카드로 결제한다' 라는 기준을 만들어보려고 해요. 결제수단은 카드지만 실제로는 체크카드를 쓰는 것처럼 사용하는 거예요. 그리고 아이 앞으로 들어가는 학원비, 병원비 외엔 당분간 새로운 할부 결제는 최대한 만들지 않기로 했어요. 지금 제가 가장 원하는 건 카드 혜택 몇천 원보다 다음 달 월급을 온전히 다음 달의 돈으로 만드는 것이니까요.
카드빚을 털어내기 위한 돈은 어디서 만들까
그렇다면 결국 가장 현실적인 문제가 남아요. "카드값을 빨리 정리할 돈은 어디서 만들지?"
저도 갑자기 없던 돈이 생기는 건 아니니까요 ㅎㅎ
그래서 지금은 무리하게 한 번에 해결하기보다는 가계부에서 줄어든 지출만큼을 카드값 정리에 먼저 사용해보려고 해요. 외식비를 줄여서 5만 원이 남았다면 5만 원, 쇼핑을 줄여 10만 원이 남았다면 10만 원. 예전 같으면 이렇게 아낀 돈도 어느 순간 다른 소비로 사라졌겠지만, 당분간은 목적지를 정해두려고 합니다.
지금 아낀 돈의 목적지는 카드값 털어내기.
그리고 예상하지 않았던 추가 수입이 생기거나 생활비가 남는 달에도 그 돈을 새로운 소비의 이유로 삼기보다 카드값을 줄이는 데 먼저 사용해보려고 해요. 큼지막한 지출항목이 있어 생각보다 쉽지는 않겠지만 올해 안에는 꼭 털어내고 싶은 마음입니다. 아니, 털어내야 해요. 그래야 그다음이 있으니까요.
카드값이 사라지면 그 돈을 저축으로 돌려보기
제가 카드빚을 정리하려는 진짜 이유는 단순히 카드값을 0원으로 만드는 것보다는 그다음이 더 중요하다고 생각해요.
예를 들어 매달 카드값으로 50만 원씩 나가던 생활에서 카드 지출을 줄여 20만 원을 줄였다면, 카드값이 정리된 뒤 그 20만 원을 다시 소비에 사용하지 않는 거예요. 그대로 저축으로 보내는 거죠. 그러면 생활 수준을 갑자기 크게 줄이지 않아도 자연스럽게 저축액을 늘릴 수 있지 않을까 싶어요. 그래서 제가 만들고 싶은 흐름은 이렇습니다.
카드 지출 줄이기 → 기존 카드값 정리하기 → 확보된 돈 저축하기 → 저축을 먼저 하고 남은 돈으로 생활하기
결국 카드빚도 과거의 소비였어요
가계부를 쓰고 '단단한 자산'을 만들기 위한 마인드셋 훈련을 하다 보니 돈에 대해 조금씩 생각이 달라지고 있어요. 예전에는 카드 명세서를 보면 그냥 '이번 달에 내야 할 돈'이라고만 가볍게 스쳐 생각했다면, 지금은 그 숫자가 이미 지나간 나의 소비로 보여요. 지난달의 내가 쓴 돈을 이번 달의 내가 갚고 있는 거죠. 그렇다면 앞으로 제가 해야 할 일도 조금 명확해지는 것 같아요.
미래의 나에게 소비를 넘겨주지 않는 것.
물론 앞으로도 카드를 사용할 거고 예상하지 못한 지출도 생길 거예요. 한두 달 만에 완벽하게 달라지지도 않을 거고요. 그래도 적어도 이번 달 월급이 들어왔을 때 지난달의 소비를 갚느라 대부분 사라지는 구조에서는 벗어날 때가 된 것 같아요.
다음 목표는 '월급을 온전히 받아보는 것'
그래서 요즘 제가 세운 작은 목표가 하나 생겼어요.
월급날, 지난달 카드값 걱정 없이 이번 달 돈을 온전히 받아보는 것.
누군가에게는 너무 당연한 일일 수도 있어요. 그런데 저에게는 이게 돈 관리의 꽤 중요한 시작점이 될 것 같아요. 가계부를 쓰기 전에는 돈을 많이 벌면 해결될 거라고 생각했던 부분도 있었어요. 지출보다 수입이 앞서면 되지 않을까? 하면서요. 그런데 지금은 조금 다르게 생각합니다. 수입을 늘리는 것도 중요하지만, 지금 들어오는 돈을 과거의 소비로 계속 보내지 않는 구조를 먼저 만드는 것. 제가 지금 할 수 있는 일은 여기서부터인 것 같아요. 그래야 수입이 늘었을 때에도 흔들리지 않는 단단한 자산이 되어줄 테니까요.
편한가계부에 하루 지출을 기록하는 것부터 시작해서 소비를 들여다봤고, 소비를 들여다보니 예산이 필요했고, 예산을 짜려고 하니 그전에 정리해야 할 카드값이 보였어요. 돈 관리를 다시 시작하고 공부를 한다고 해서 갑자기 엄청난 재테크를 하고 있는 건 아니에요. 부끄럽게도 오히려 아주 기본적인 것부터 다시 하고 있습니다.
쓴 돈을 기록하고, 불필요한 소비를 줄이고, 과거의 카드값을 정리하고, 그다음 저축할 돈을 먼저 남기는 것.
일단 여기까지 한번 해보려고요 :) 그리고 카드값이 어느 정도 정리되고 나면 그다음에는 정말 제대로 월급이 들어오면 저축부터 하는 생활을 시작해보려고 합니다. 그때는 제가 실제로 월급을 어떻게 나누고, 저축·고정비·생활비·비정기지출 예산을 어떻게 정했는지도 기록해볼게요.
과연 카드값에서 해방된 월급날은 어떤 기분일까요?
과감하게 카드를 잘라낼 수 있는 그날, 조용히 그날을 상상해봅니다 : )
이루어지리라! 비비디 바비디부!